区块链(或称分布式账本技术)被认为是金融服务领域极具创新潜力的技术。目前，全球银行业已经开始利用区块链在非核心业务方面进行广泛的探索和实践。除了银行业，保险业近年来也在悄然推进新技术的创新应用。我们将继续在保险产品和服务的研发方面进行创新，以实现新的业务增长，同时通过提高欺诈检测能力和差异化定价来降低保险产品的管理成本。

虽然近年来我国保险业发展迅速，但不得不承认，与发达国家相比，我国保险市场还不完善，在内需、交易、监管等方面还存在不少问题。因此，只有充分认识和掌握以区块链为代表的新一代信息技术的优势和局限性，才能逐步改善保险业面临的各种问题。

一、我国保险业发展现状

保险是服务实体和金融行业的“稳定器”，在促进国民经济健康发展中发挥着重要作用。中国保险业起步较晚，但发展迅速。国家统计局数据显示，2009-2018年十年间，我国原保险保费收入年均增速为14.92%，达到30.44%。2018年，中国原保险保费收入达到38013.39亿元，位居全球保险市场第二。

图1:2009-2018年中国原保险保费收入

随着经济的快速发展，中国保险市场主要呈现以下发展趋势和特点。

第一，保险密度和保险深度在增加。随着国民风险意识的加强，人们对保险的态度也在不断变化，人们越来越重视利用保险进行风险管理。随着中国保险市场需求的不断增加，中国的保险密度(保费收入/总人口)和保险深度(保费收入/GDP)都在增加。

图2:2009-2018年我国保险密度和保险深度

根据国家统计局的数据，到2018年，我国保险密度已经达到2724.23元，在不考虑通货膨胀的情况下，比2009年增加了227家。

第二，保险供给机构越来越丰富。近年来，我国保险供给机构日益丰富。据国家统计，到2018年，我国保险机构已达229家，其中保险集团公司12家，中资保险公司158家，中外合资保险公司59家。此外，mainland China有7家保险公司跻身世界500强。中国已经成为世界上最重要的新兴保险市场力量。

图3:2009-2018年蓑衣网小编2022全国保险机构数量

三是保险中介市场快速发展。所谓保险中介，是指连接保险供需双方，促成交易达成的企业，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。我国的保险中介市场起步较晚，直到1999年底，中国保监会才批准成立第一批保险代理机构和三家保险公估公司。但此后，随着中国保险市场法制化的发展，中国保险中介市场发展迅速。

截至2018年，全国共有保险中介集团公司5家，全国性保险代理机构240家，区域性保险代理机构1550家，保险经纪公司499家，注册保险公估公司353家。此外，2018年我国保险中介渠道保费收入已增至3.37万亿元，占全国保费总收入的87.4%，即我国保险中介已成为保险销售最重要的渠道。

蓑衣网小编2022二。中国保险业面临的挑战

虽然近年来中国保险业发展迅速，但与发达国家相比，中国保险市场还不完善，还有很多问题亟待解决。

首先，人均需求不足 但从人均需求来看，虽然我国保险市场的保险密度和保险深度在逐年增加，但与全球平均水平仍有较大差距。

到2018年，中国保险密度为406美元，全球排名第44位。同年全球平均保险密度为682美元，即中国保险密度不到全球平均水平的60%；同时，中国保险深度为4.22%，全球排名第38位，比全球平均水平6.09%低1.87个百分点。这些数据清楚地表明，中国的保险密度和保险深度远低于全球平均水平，中国的保险普及率很低，人均保险需求不足严重阻碍了中国保险业的健康发展。

二是中介的专业性低，交易成本高。2018年，我国保险中介渠道保费收入增长至3.37万亿元，占全国保费总收入的87.4%，现已成为我国最主要的保险销售渠道。保险中介市场的兴起极大地促进了中国保险业的发展，但也给中国保险市场带来了诸多问题。一方面，对员工的高需求和专业员工的低供给，使得除少数大公司外，其他中介公司的员工专业水平严重不足，难以胜任为投保人提供专业建议的工作，容易降低保险交易效率；另一方面，保险中介的存在通常会增加保险交易成本，促进保险费率的提高。保险作为非贾诩商品，在一定程度上进一步降低了中国公民的保险需求。

第三，保险诈骗频发，行业损失严重。欺诈一直是各国保险业健康发展的最大障碍之一。随着我国保险业的发展和业务量的增加，保险欺诈事件越来越多。据媒体统计，上世纪80年代末，中国的诈骗犯罪只有2%左右涉及保险诈骗，但到了2005年，已经上升到10%，此后还在逐年上升。陕西省保险行业协会2018年发布的数据显示，仅2018年上半年，就接到保险诈骗案件1419起，涉案金额8971.69万元。

此外，安徽保监局局长王铸在讲话中还提到，2015年以来，全省各级公安机关共查处保险诈骗案件322起，涉案金额近4000万元。显然，这些数据反映出我国保险市场的监管体系并不完善，欺诈事件的频繁发生给我国保险业带来了巨大损失，将对我国保险市场的健康发展产生不利影响。

第三，区块链能给保险行业带来什么？

虽然区块链技术在某些行业的应用可能会有一些炒作，但这项技术的杀手级应用很可能会出现在一些传统的经济领域。区块链很可能成为推动保险行业改革的重要技术力量，因为保险行业需要依赖不同激励机制的众多中介机构或代理机构之间的协调与合作。当然，区块链在保险行业的广泛应用并不是一件容易的事情。保险公司和区块链科技公司不仅要解决应用落地的技术问题，还要满足监管和法律的要求。

目前，区块链在保险行业的应用主要集中在以下三个方面：

欺诈检测和风险防范：以旅游险、意外险为代表的互联网保险，投保信息简单，承保流程自动化，保险机构难以进行有针对性的风险识别和控制，导致旅游延误险薅羊毛、意外险恶意欺诈等事件频发。通过将相关保险全流程所有环节的信息转移到一个，

增加保险信息的互通性和风险的处理效率：对于人身保险产品，由于互联网保险机构缺乏与被保险人相关的医疗信息，I

有了区块链技术，病历一方面可以加密保护，还可以有条件地在医疗服务机构之间以及对外共享，这对于互联网保险机构尤为重要。通过区块链技术，医疗保险产品可以有效地共享信息，以解决由于信息不透明而导致的机构和客户产品体验低下的问题。

同时，对于财产险和意外险产品，共享分布式账本可以保证投保标的的真实性，发生事故时可以自动执行智能合同，大大提高财产险和意外险的保单处理效率。

简化投保流程：以再保险为例。在传统的再保险交易业务流程中，存在信息不对称、运作效率低、成本高、风险大等问题。通过智能合同签署的区块链再保险合同可以大大简化保险公司和再保险人之间的信息流和支付程序。

四。保险实际案例区块链

蚂蚁区块链应用于“相互宝”

“相互宝”是支付宝“相互保”升级后的产品名称，定位为互联网重疾互助计划。“相互宝”不是保险产品，是为重大疾病的救助而设计的慈善产品，但也具有一定的保险属性。到2020年7月，中国已有超过1亿人加入互宝。“互助宝”通过区块链记录链条上每一笔互助的资金和信息，公开透明，不可篡改。

太平洋保险巨灾超赔再保险合同延续[X][X]2020年5月，中国太平洋产险联合多家全球知名再保险公司和再保险经纪公司，通过B3i平台的巨灾超赔再保险产品，成功完成公司巨灾超赔再保险合同2020年续保，并在平台上实现了部分对应超赔层的再保险安排，是平台国际再保险区块链的商业应用。

B3i Services AG(简称B3i):由18家全球知名保险公司和再保险公司投资的区块链科技初创企业，总部位于苏黎士，主要股东包括太保、安联、安盛、木仔、瑞仔、法仔、汉诺威再(再)保险公司。

众安保险发布首款区块链保险凭证产品[X][X]2018年10月，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院等机构发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》，在开放式资产协议的基础上推出保单支持令牌(以下简称PBT)，实现保险资产的凭证化。众安保险的航空旅行综合保障“飞翔E生”率先接入PBT，成为首款保险资产凭证产品。众安科技还计划将健康险和车险接入PBT。

阳光保险“健康介绍信”[X][X]2018年9月，阳光保险与慈铭体检、阳光融和医院合作，基于布比网络科技有限公司和北京比邻共赢信息技术有限公司提供的区块链平台，推出国内首张区块链环境下的个人健康数据授权证书3354健康介绍信。

健康介绍信相当于个人授权的健康资料检查证明。当客户需要提供健康证明时，可以授权第三方在线查询可靠的健康数据，无需去医院或体检中心，即可在线证明健康。

客户购买保险时，先通过“健康介绍信”授权保险公司查看体检报告，体检机构读取并核实授权信息。验证通过后，根据当地健康鉴定程序给出数据结果。随后，保险公司根据体检机构给出的数据结果，为客户提供相应的定制服务。

在整个授权过程中，客户的原始数据