早在去年3月，中国保险学会、中国保险报社股份有限公司等机构就联合发布了去年《保险区块链研究》报告。在这份报告中，区块链被认为是将重构保险创新的技术之一，它表明保险和区块链的“共同基因”决定了保险是区块链应用的典型场景：保险是一种社会经济制度安排，其重要基础和核心内涵是个体的集合和协调，进而实现基于市场机制的社会互助。区块链通过一系列技术手段构建“全网共识”，其目的是基于算法建立个体相对刚性、高效的集合和协作，进而为相关管理提供技术实现和保障。“过去一年，大量保险公司已开始涉足区块链业务。从具体应用来看，目前保险公司在区块链领域的探索主要可以分为两类：一类是基于区块链的“开放账本”能力，链接业务数据实现信息披露。如众安科技与PICC P&C保险推出的区块链养鸡养牛项目，利用区块链贯穿水产养殖保险和食品溯源。二是试图建立一个保险业的联盟链。例如，爱生已经与腾讯云合作，探索在医疗机构、保险公司和健康信息平台之间组建区块链联盟，并对接行业信息。可以发现，目前区块链在保险行业的普遍应用是在信息记录层面。那么，除了提高信息透明度，区块链给保险业带来的更深层次的作用是什么？未来是否会有更多应用模式的创新？“互联网保险”作为一个行业热词，为什么在传统保险中的寿险、健康险等主力产品上得不到手？钛金就上述问题采访了中国区块链应用研究中心主任乔克。乔克在传统保险领域工作了十多年。他的另一个身份是网络互助平台创始人、麦田创始人区块链。区块链在保险行业是如何应用的？对于一款保险产品来说，产品开发、渠道销售、产品定价、核保和理赔是一个完整的过程。在乔克看来，核保和理赔是目前区块链科技最直接的环节。在传统保险领域，信任成本高导致企业运营推广成本高，遍布全国的——个营销网点，多达百万的营销员，不计其数的户外广告，全球最气派的CBD总部，而区块链恰恰降低了“信任成本”。首先是智能合约技术带来的理赔效率的提升，智能合约下“自保”的实现。智能合同是区块链的核心技术和应用之一。它对条款和条件进行编码，然后当获得特定指令时，就会自动触发并强制执行。在保险领域，智能保险合同可以在特定情况下自动理赔。法国保险巨头安盛保险在这方面做了一个尝试，就是为航空旅客提供——的自动航班延误赔偿。如果航班延误超过2小时，“智能合约”保险产品会直接自动为旅客进行赔付。具体来说，安盛将使用邰方记录购买保险产品的情况，并通过智能合约触发自动支付。同时，它将与全球空中交通数据库连接，持续监控飞行数据。当航班延误超过2小时，赔偿机制将自动执行，并直接发送到被保险人的“信用卡”账户，不受安盛影响。按照同样的逻辑，这个模式也适用于车险。在发生交通事故时，使用智能合同可以节省保险公司的人力成本，也可以更快地对车主进行赔偿。效率的提高伴随着成本的降低。研究机构IT服务集团曾发布报告称，在车险行业，保险公司可以通过我们降低13%左右的运营和理赔处理费用 所谓“唯一性”，简单理解就是验证一个人的身份。乔克表示，在保险运营过程中，“唯一性”主要是解决保险标的和保险期间的识别问题，即标准检验核保，这是保险行业的典型痛点之一。区块链通过时间戳确保每个块按顺序连接，因此区块链中的每条数据都有一个时间戳。简单地说，时间戳证明了区块链上什么时候发生了什么，没有人能够篡改它。这也从技术层面解决了时间唯一性管理的问题，保证了保单信息不可篡改和伪造。但是，区块链只能保证上行信息不被篡改，而不能保证上行信息的真实性。因此，乔克认为“物联网区块链”是未来发展的主要方向之一。在他看来，物联网会带来大量的数据，可以有效保证信息的真实性。以医疗领域为例。目前，医院已经通过物联网和区块链采集医疗数据，并进行加密。同时，随着可穿戴设备的普及，可以将用户的运动、健身、保健、医疗、保险数据结合起来。在传统健康险的商业生命周期中，中间有很多环节需要第三方参与者的协助和验证。在区块链和物联网的双重加持下，不仅提高了效率，还降低了保险欺诈的风险。乔克判断，蓑衣网小编2022医疗领域的联盟链建设将在5年内成型。事实上，针对这一市场机遇，乔克创立了“麦田区块链”，为保险公司和医疗保健提供区块链技术(构建私有链和联盟链)服务。相关产品已逐步开发和实现。4月初推出的“小麦钱包”是首个基于区块链的落地应用。在乔克看来，区块链技术是一种保险加持，可以形成更广泛的包容性。区块链的共识机制在某种程度上也映射了“我为人人，人人为我”的理念。不过，乔克也认为，目前的区块链技术还没有完全成熟，比如处理高频交易的性能问题、缺乏隐私和安全性、缺乏软件可开发性和运营能力等。这也限制了区块链的大规模商业应用。为什么互联网只是“狼来了”？“一开始我以为是狼，后来发现不是真的狼。”乔克形容传统保险公司对互联网保险的态度正在发生变化。“互联网保险”作为行业热词，始终无法撼动财险、寿险等主力保险产品。以互联网保险行业巨头众安保险为例。据奥纬咨询调查统计，2016年，中国互联网保险保费约为3600亿元，而去年初公布的数据显示，2016年全蓑衣网小编2022行业实现原保险保费收入超过3万亿元，互联网保险的保费收入仅占其中的12%。传统保险公司的在线销售仍然主导着保险市场。目前互联网保险还不足以撼动现有的保险市场，更谈不上颠覆。从保险产品的设计策略来看，众安长期以来的特点是“小额、高频、大额、碎片化”。依托电商(淘宝)、OTA(携程)、消费电子(小米)等场景，退货险、航班延误险、碎屏险长期以来贡献了众安大部分保费收入。乔克认为，这背后的根本逻辑在于：互联网最大的优势在于信息的传递及其带来的大规模协作；保险本质上是一种长期信用合同，特点是长期、低频，不需要太多的信息传递。所以互联网很难给传统保险带来革命性的影响。这也导致互联网更适合于需要快速传递信息的场景型保险(如退货险、航班延期险)，而对长期险(如寿险、财险、车险和 乔克认为，现代保险的本质其实是一个互助的系统。在这种关系下，信用是最基本的，区块链的底层机制是信用的建立和重塑。可见，区块链和保险有着天然的联系，保险在区块链可以成为一个“应用”。未来，基于这种重新配置的区块链保险将对现有的保险进行重大创新。其次，正是基于区块链不可改变的特性，才能改变传统保险的一些痛点。比如“唯一性”，无论是被保险人的“唯一性”，还是时间的“唯一性”，都可能存在欺诈的可能。但引入区块链后，身份和时间的不变性将极大改善当前传统保险的痛点，打造更加透明开放的保险新形象。在乔克看来，区块链未来还有很长的路要走。但结合人工智能、生物识别、物联网等技术的发展趋势，五年之内，区块链保险或许可以实现跨越式发展。