互联网的大规模应用催生了支付结算的便利性，通常被称为电子支付或移动支付，后来统称为网上支付。网络支付是指依托公共网络或专用网络，在收款人和付款人之间转移货币资金的行为，包括货币兑换、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。由于移动互联网的便利性和普遍性，腾讯和阿里巴巴凭借其在中国第三方支付服务中的垄断地位，在微信支付和支付宝中的渗透率超过90%，也为无现金支付做出了巨大贡献。

然而，比特币的问世引发了加密数字货币的技术创新，也冲击和带动了传统金融机构和央行的金融技术创新。总的来说，数字货币是一种基于信息网络和密码算法设计的虚拟货币。目前数字货币是按照六个维度划分的：是否由央行发行、是否为法定货币、是否受央行支持、是否与法定货币挂钩、是否支持点对点传输、是否可编程。主要有四种类型的数字货币，即中央银行的数字货币、合成中央银行的数字货币、稳定货币和加密资产。央行数字货币是主权货币的数字表示，由一个区域金融监管机构发行，出现在央行资产负资产负债表的负债方。

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数字货币安全一般有两层含义：一是数字货币自身的安全，主要表现为实现数字货币的形态和特征必须采用的安全技术，包括密码、安全芯片、系统安全、网络安全、数据安全技术等。另一个是数字货币带来的货币体系或金融体系的安全，包括法律、监管、合规、风险控制等。如金融监管中通常涉及的用户实名/反洗钱/反恐怖融资(KYC/反洗钱/CFT)。

加密数字货币带来了全球中央数字货币研究的强劲势头。根据国际清算银行2019年对66家央行在数字货币方面的调查结果，近80%已开展CBDC发行可行性分析，10%已接近发行阶段。

CBDC是目前世界上的一个研究热点。首先，CBDC可以提升国内支付体系的市场竞争力，有效抵制传统支付2022蓑衣网小编体系的垄断；其次，CBDC可以降低发行实物货币的成本，为一些金融体系不发达的偏远地区提供普惠金融服务；可以增强政策调控经济市场的敏感性，有利于货币政策的快速传导和有效性；还可以减少或防止民间货币的发行，规避这些货币引发的金融风险，实现对货币市场的有效监管；增强货币支付的吸引力，减少美元化；在不容易涉及经济激励的地区或人群中，CBDC可以发挥一定的作用。

从上面的分析可以看出，国家在发行CBDC时，需要进行全面的分析，并提前将其作为风险控制。这些考虑因素包括法律法规的审查、利益相关者之间的有效合作、技术基础设施支持、人才队伍和专业知识储备等。发行CBDC是一项综合性工程，已经超越了传统中央银行的角色和职能，需要综合考虑。